Некоторые покупатели жилья сталкиваются с «платежным шоком». Способы сэкономить на ипотеке

Ноэль Хендриксон / Getty Images

Даже несмотря на признаки того, что рынок жилья остывает, покупатели жилья по-прежнему ощущают на себе жало повышенных цен и более высоких процентных ставок.

По данным Mortgage News Daily, средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составляет 6,7% по состоянию на пятницу, по сравнению с 3,3% в начале 2022 года. Наряду с этим, по данным Realtor.com, цены на жилье — в среднем 435 000 долларов — выросли в среднем на 13,1% по сравнению с прошлым годом.

«Я думаю, что главная проблема — это платежный шок», — сказал Стивен Ринальди, президент и основатель Rinaldi Group, ипотечного брокера, базирующегося недалеко от Филадельфии. «Когда я сажусь с клиентами и ставка составляет 6 шиллингов, их оплата иногда возмутительна».

Еще из раздела «Личные финансы»:
Покупатели автомобилей в среднем платят на 10 % больше заявленной цены.
62% работников сокращают сбережения на фоне экономических проблем
Вот как подготовиться к прощению студенческой ссуды

Разница в процентных ставках может быть значительной. Для иллюстрации: по ипотеке на 300 000 долларов под 6,5% на 30 лет ежемесячные платежи только по основной сумме и процентам составят 1896 долларов. Тот же самый кредит под 3% приведет к выплате в размере 1264 долларов (экономия в размере 632 долларов в месяц). Другие сборы, такие как налоги на недвижимость или страхование ипотеки, будут сверх этих ежемесячных сумм.

Тем не менее, есть способы снизить стоимость покупки дома. Хотя универсального подхода не существует, вы можете оценить различные доступные вам варианты и решить, подходит ли какой-либо из них для вашей ситуации.

Вот несколько вариантов.

ARM может быть краткосрочным ответом

Возможно, стоит рассмотреть ипотечный кредит с плавающей ставкой. С ARM, как это называется, привлекательность заключается в более низкой начальной ставке по сравнению с традиционной ипотекой с фиксированной процентной ставкой.

Эта ставка фиксируется на определенный период времени, скажем, на семь лет, а затем она корректируется вверх, вниз или остается неизменной, в зависимости от процентных ставок в данный момент.

Хотя существует предел того, насколько может измениться ставка, эксперты рекомендуют убедиться, что вы сможете позволить себе максимальную ставку, если столкнетесь с ней в будущем. Как показано выше, несколько процентных пунктов могут иметь большое значение в ежемесячном платеже.

Средняя цена дома в процентах от дохода выросла на 46% с начала пандемии.

Однако имейте в виду, что в любой момент до изменения ставки вы можете рефинансировать свою ипотеку, сказал Ринальди.

Или, если вы планируете переехать до истечения периода первоначальной ставки, ARM может иметь смысл. Однако, поскольку жизнь происходит, и невозможно предсказать будущие экономические условия, разумно рассмотреть возможность того, что вы не сможете переехать или продать.

Кроме того, если ставка ARM не намного ниже фиксированной ставки, экономия может не стоить неопределенности. Ринальди сказал, что, хотя некоторые кредиторы не предлагают многого в виде дисконтной ставки, он находит некоторые, которые примерно на один процентный пункт или более ниже.

15-летняя ипотека снижает проценты, которые вы платите

В то время как типичная ипотека выдается на 30 лет, более короткий кредит с более выгодной ставкой может быть привлекательным. По данным Mortgage News Daily, средняя ставка по 15-летнему кредиту составляет 6% по состоянию на пятницу. Кроме того, вы экономите на процентах в течение срока действия кредита и быстрее увеличиваете капитал в доме.

Для иллюстрации: 30-летняя ипотека на сумму 300 000 долларов США с фиксированной ставкой 6,5% будет означать выплату 382 786 долларов США в виде процентов в течение срока действия кредита. Для сравнения, 15-летняя ипотека, даже по той же ставке, будет означать выплату процентов в размере 170 438 долларов в течение срока кредита.

Дело не только в разнице в ставках, но и в накоплении собственного капитала.

Дэвид Демминг

Президент Demming Financial Services

«Дело не только в разнице в ставках, но и в наращивании собственного капитала», — сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Дэвид Демминг, президент Demming Financial Services в Авроре, штат Огайо.

В то же время, по его словам, если более высокая оплата слишком сильно сжимает ваш бюджет, это может быть не лучший путь.

Программы для тех, кто покупает жилье впервые, могут помочь с расходами

Если вы впервые покупаете жилье с ограниченными средствами, вы можете претендовать на одну из доступных федеральных программ, которые помогут вам купить дом с более низким первоначальным взносом и меньшими затратами на закрытие. Кроме того, государственные и местные органы власти (города или округа) часто предлагают гранты или беспроцентные ссуды, чтобы помочь покупателям покрыть их первоначальный взнос и расходы на закрытие.

Аренда с выкупом работает в некоторых случаях

Иногда потенциальный покупатель жилья может быть не в состоянии немедленно претендовать на получение ипотечного кредита из-за проблем с кредитом или короткого опыта работы. Или им может понадобиться больше времени, чтобы накопить на первоначальный взнос, но они хотят попасть в дом и остаться на месте.

В таких случаях может иметь смысл рассмотреть договор аренды или аренды с выкупом. Одним из общих аспектов этих договоренностей является перевод части ежемесячной арендной платы на счет условного депонирования до даты покупки через пару или несколько лет, после чего ваша депонированная сумма идет на покрытие расходов на закрытие или первоначальный взнос. Но если вы уйдете или иным образом не сможете выполнить свои договорные обязательства, деньги будут конфискованы.

По словам Демминга, если вы планируете пойти по этому пути, важно проявить должную осмотрительность и убедиться, что вы понимаете условия контракта, включая тип ипотеки, на которую имеет право недвижимость, и то, как будет установлена ​​цена покупки.

Покупка «баллов» и сокращение затрат на закрытие также могут сэкономить

Вы можете договориться о расходах на закрытие, таких как сборы, которые вы платите за различные аспекты процесса покупки дома, или при использовании более дешевой титульной компании. Или продавец может согласиться оплатить часть ваших расходов в зависимости от представленных конкурирующих предложений.

Вы также можете купить дополнительные «баллы» — один балл стоит 1% от суммы кредита — чтобы получить более низкую процентную ставку.

Тем не менее, Ринальди предупреждает, что, поскольку даже если вы идете по этому пути, на то, чтобы окупиться, могут уйти годы, это может не стоить того.

«Вы не хотите платить дополнительные сборы за создание, потому что, если вы рефинансируете, это потерянные деньги», — сказал Ринальди.

.

Leave a Comment