Компании, которые берут деньги прямо из вашей зарплаты

В любой момент времени миллионы рабочих просрочили хотя бы один счет. Но лишь редкий работодатель опаздывает с сокращением зарплаты или вообще отказывается от нее.

В этом заключается возможность для кредитных компаний, таких как Kashable и OneBlinc, и для розничных продавцов, которые ведут бизнес на таких сайтах, как payrolljewelry.com и Purchasepower.com: поставьте себя в очередь на погашение долга, получая деньги прямо из этих надежных чеков. Пусть другие биллеры подождут, пока клиенты не вернут платеж со своего банковского счета, или вообще не побеспокоятся о его совершении.

Этот умный маневр возможен благодаря механизмам начисления заработной платы, которые обозначаются такими терминами, как «распределение» и «разделение депозитов». Пока ваш работодатель разрешает это — а некоторые известные крупные компании, такие как федеральное правительство, делают это — сотрудники могут настроить его самостоятельно.

Клиенты, которые соглашаются на это, часто не имеют хорошей или какой-либо кредитной истории. Не имея лучшего варианта, они рискуют своей зарплатой и, получая часть своей зарплаты за каждый платежный период, платят за товары или погашают долги в течение нескольких лет. Некоторые розничные продавцы включают стоимость своих планов платежей в свои цены и технически не взимают проценты, в то время как кредиторы взимают до 35,99 годовых процентных ставок.

Механизмы оплаты через зарплату не новы. С 1889 года военнослужащие Соединенных Штатов могут оплачивать счета и переводить деньги через так называемую систему распределения. Согласно отчету Счетной палаты правительства за 1978 год, федеральное правительство также начало разрешать гражданским федеральным служащим использовать систему в 1960-х годах.

Для военных это имело смысл. Задолго до онлайн-платежей нажатием одной кнопки и почти бесплатных телефонных звонков оплачивать счета, пока вы обслуживаете за границей, было сложно. И хотя в отчете GAO нет ясности по этому поводу, в какой-то момент федеральные служащие должны были спросить об этом удобстве.

Что нового и увлекательного в том, как в настоящее время работает процесс оплаты через зарплату, так это то, что компании призывают или требуют, чтобы клиенты использовали его при настройке своих учетных записей.. Затем они явно маскируют свои процессы языком расширения финансовых возможностей и улучшения общества.

«Вы можете быть самим собой и владеть своей жизнью, используя лучший способ покупать», — звучит рефрен на сайте Purchasing Power.

Одним из способов, с помощью которого Kashable находит клиентов, является убеждение сотрудников отдела кадров предлагать свои услуги в качестве вознаграждения для сотрудников.

Согласно веб-сайту компании, миссия Kashable — «улучшить финансовое благополучие работающей Америки». «Мы предлагаем социально ответственное финансирование работникам в качестве добровольного пособия, спонсируемого работодателем», — добавляет он.

OneBlinc повторяет эту тему. В нем говорится, что он предлагает «социально ответственный кредит» и что его кредит предназначен «для людей, которые много работают и нуждаются в помощи, чтобы свести концы с концами». Эта форма включения «является лучшим способом уменьшить социальное неравенство» и является «настоящей альтернативой порочному кругу хищнического кредитования», защищая заемщиков от «неправомерных банковских комиссий».

Читайте между строк, и вы поймете, кто является желанным клиентом, а кто нет. Десятки миллионов людей переводят все свои расходы на одну дебетовую карту для бюджетных целей или на одну кредитную карту для накопления баллов лояльности. Здесь они не главные мишени.

Но многие миллионы каждый месяц терпят неудачу и платят комиссионные своему банку, когда их текущий баланс не может покрыть расходы. Другие не могут претендовать на кредитные карты или потеряли свои банковские привилегии. Они могут обратиться к кредиторам до зарплаты за краткосрочной помощью, и эти кредиторы могут поймать их в ловушку в цикле долга под высокие проценты.

Щадить людей от всего этого — действительно благородное дело. Привязать погашение долга к зарплате — потенциально надежный способ сделать это.

Но для компаний процесс оплаты за зарплату вторичен. Для них прорыв — это запатентованные цифровые инструменты, которые позволяют им кредитовать людей в зависимости от их статуса занятости и дохода, которых другие компании проигнорировали бы. OneBlinc даже не использует проверки кредитоспособности, хотя сообщает о платежах клиентов в Equifax, Experian и TransUnion.

«Мы не верим в кредитные рейтинги», — заявил исполнительный директор Фабио Торелли в пресс-релизе за 2019 год, и это мнение он повторил в интервью на этой неделе. «Это высший символ устаревшей модели, которую мы полны решимости разрушить», — говорится в сообщении.

Ставка здесь заключается в том, что знания о чьем-то работодателе, сроке пребывания в должности и зарплате, а также все еще довольно важной привязке к зарплате должно быть достаточно, чтобы сделать это как бизнес.

Kashable проводит проверки кредитоспособности, но также следует модели андеррайтинга, ориентированной на занятость. Эйнат Стеклов, соучредитель, изложил мне логику в интервью на этой неделе.

Тот факт, что кто-то работает, не означает, что кредиторы готовы вести с ним дела по выгодным процентным ставкам. По ее словам, даже среди работающих людей две трети так называемых почти лучших (с повышенным кредитным риском) или субстандартных (с высоким кредитным риском).

Так как вы их обслуживаете? Большая часть заемщиков Kashable — федеральные служащие. Их редко увольняют, и они, как правило, остаются на работе какое-то время. Это должно сделать их менее рискованными для страховки, чем могут предположить их кредитные рейтинги.

Г-жа Стеклов отметила еще один момент: часто у людей плохая кредитная история, потому что они опаздывают с платежами, а не потому, что они никогда не возвращают свои долги. Вот где вступает в действие система оплаты через зарплату.

«Мы искали лучший механизм, чтобы помочь им стать успешными заемщиками», — сказала она о распределении и аналогичных системах погашения. «Кому это выгодно? Мы считаем, что клиент является основным бенефициаром».

Она добавила, что 64 процента людей, у которых была кредитная история, когда они взяли свой первый кредит Kashable, позже увидели улучшение.

Это может быть очень хорошо. Но несколько вопросов по-прежнему волнуют Надин Шабрие, старшего советника по вопросам политики и судебных разбирательств некоммерческого Центра ответственного кредитования.

Во-первых, что происходит, когда бедствие повергает бюджеты заемщиков в хаос? Конечно, эти кредиторы позволят людям отключить оплату через зарплату и платить другим способом, но клиенты должны помнить, что это возможно, а затем предпринять шаги, чтобы отключить ее в любой чрезвычайной ситуации, с которой они столкнулись. Будут ли они?

Говоря о бюджетах, если вы никогда не сталкивались с огромными финансовыми трудностями, возможно, вы не знакомы с жонглированием, которое в результате получается. Г-жа Шабрие назвала это «грабежом Питера, чтобы заплатить Полу».

Вы можете отдать предпочтение платежам за автомобиль (возврат означает, что вы не можете добраться до работы) и арендной плате или ипотеке (чтобы избежать выселения или потери права выкупа) над личным кредитом. Но если этот личный кредит является единственным обязательством, вытекающим из вашей заработной платы еще до того, как деньги поступят на ваш банковский счет, то этот кредитор имеет преимущество до тех пор, пока сохраняется связь с зарплатой.

И еще вот что: если кредитор не проверяет вашу кредитоспособность, как он узнает, может ли его кредит внезапно сделать другие обязательства недоступными?

Г-н Торелли из OneBlinc сказал, что его андеррайтинг включает просмотр выписок по текущим счетам людей, что дает ему представление о том, будет ли разумным любой новый платеж по кредиту.

Между тем, г-жа Шабрие отметила список вопросов, которые должен задать любой, кто рассматривает кредиты с оплатой по зарплате или розничным торговцам.

«Как работает андеррайтинг?» она сказала. «Что такое гонорары и как они раскрываются? Соблюдают ли они правила штата и федеральные правила взыскания долгов? Они расследуют неточности кредитного отчета? Существуют ли обманные практики в маркетинге? И какие проценты?»

Чиновники отдела кадров, имеющие право предлагать доступ к подобным кредитам, могут служить привратниками, и они также могут задавать вопросы.

Является ли такая ссуда на самом деле выгодой, задалась вопросом г-жа Шабрие вслух, или что-то еще больше загоняет сотрудников в долги? Потом она поймала себя.

«По определению, это еще больше загоняет ваших сотрудников в долги», — сказала она, хотя вполне возможно, что они могли бы использовать средства кредита для погашения долга с еще более высокими процентами и получения более выгодных условий в процессе. «Но возникают ли неожиданные проблемы, о которых вы, как директор по персоналу, не были предупреждены с самого начала?»

Leave a Comment