Как принять решение о покупке или аренде жилья, когда ставки по ипотечным кредитам растут

По данным Homebuyer.com, Айова сейчас является самым дешевым штатом для покупки дома.

Хорошая бригада | Цифровое зрение | Гетти Изображений

С ростом ставок по ипотечным кредитам все больше людей могут задавать себе извечный вопрос: арендовать или покупать?

Эти решения особенно уместны в условиях пузыреобразных цен на жилье, что затрудняет управление ежемесячными платежами по ипотечным кредитам, а также заоблачно высоких арендных ставок, которые оказались одной из самых устойчивых форм инфляции в экономике.

Последнее повышение процентной ставки Федеральной резервной системы, хотя и не связано напрямую со ставками по ипотечным кредитам, оказывает некоторое влияние на кредитование и цены на жилье. И ФРС еще не закончила повышать ставки в этом году.

Средняя 30-летняя фиксированная ипотечная ставка составляла 6,10% по состоянию на 13 сентября, по данным Bankrate.com, и она неуклонно росла, до 6,43% во вторник, согласно службе сравнения ставок по ипотечным кредитам, после недавнее решение на прошлой неделе повысить свои базовые процентные ставки еще на три четверти процентного пункта — третий раз подряд он повысил ставки на эту сумму.

Все больше покупателей жилья отказываются от сделок, учитывая окружающую среду. Вот как взвесить самое важное жилищное решение, которое вы можете когда-либо принять в своей жизни.

Используйте комплексный подход

Кори Дж. Филлипс, финансовый консультант Fort Pitt Capital Group из Питтсбурга, сказал, что слышал от клиентов, что они обеспокоены покупкой сейчас из-за роста ставок. Но ставки — это только один из факторов, когда дело доходит до покупки дома.

По его словам, хотя они выше, чем в недавнем прошлом, показатели все еще находятся на среднем уровне за последние 30 лет. «Последние пару лет мы, как потребители, привыкли к такому низкому тарифу. Теперь это наше ожидание», — сказал он.

Еще от Инвестируй в себя:
Вот сколько денег нужно накопить, чтобы купить дом
Когда увеличить бюджет на покупку дома, а когда придерживаться плана
Планируете снять квартиру или дом? Вот что говорят эксперты, что вам нужно знать

По словам Филлипса, пытаться определить время для рынка ставок неразумно. Если элементы покупки вам подходят, покупка все равно может иметь смысл, даже когда ставки растут.

Но прежде чем тратить деньги на первоначальный взнос, подумайте, как могут выглядеть следующие несколько лет. Вы заинтересованы в посадке корней или есть большая вероятность, что вы переедете через три-шесть лет? Если последнее возможно, Филлипс сказал, что обычно не советует покупать сейчас, потому что затраты на закрытие и комиссионные, вероятно, сведут на нет преимущества.

Арендная плата по сравнению с премией за владение

Конечно, аренда дорогая. Согласно анализу общедоступных данных Realestatewitch.com, с 1985 по 2020 год средняя цена аренды по стране выросла на 149%, а общий средний доход вырос всего на 35%.

Но дома также дорогие, хотя с июня по июль они упали на 0,77%. По данным Black Knight, компании, занимающейся ипотечным программным обеспечением, данными и аналитикой, это первое месячное снижение почти за три года, и цены значительно снизились в последние месяцы по сравнению с историческими данными. Но средняя цена существующего дома, проданного в августе, составила 389 500 долларов, что на 7,7% больше, чем год назад.

Потенциальные покупатели должны помнить, что надбавка, которую они платят за аренду, носит временный характер, сказал Карл А. Вагнер III, партнер и старший советник по вопросам благосостояния компании Biondo Investment Advisors, расположенной в Милфорде, штат Пенсильвания. «Премия, которую вы платите за покупку, не является временной; это долгосрочное обязательство», — сказал он.

Так что, по крайней мере, не форсируйте решение о покупке, если ваше финансовое положение дает веские основания быть более обдуманным.

Определите, достаточно ли у вас денег для первоначального взноса, или вам лучше отложить покупку до тех пор, пока она не появится. Филипс приводит пример клиента, который хочет купить дом стоимостью от 200 000 до 275 000 долларов. Теперь у него достаточно сбережений, чтобы внести 15% первоначального взноса, что означает, что ему придется оплачивать частную ипотечную страховку только в течение нескольких лет — форму ипотечной страховки, которую часто требуют кредиторы, если у покупателя изначально нет 20% для первоначального взноса. Он может продолжать откладывать, пока не найдет дом своей мечты, приближаясь со временем к отметке в 20%, что позволит ему избежать частного ипотечного страхования.

Переезд и прочие расходы

Вот пять непредвиденных расходов, которые вам, возможно, придется покрыть при покупке дома.

Переезд, будь то в новый арендованный или недавно купленный дом, имеет свои издержки.

Потенциальные покупатели должны убедиться, что у них достаточно средств не только на переезд, но и на содержание дома — первоначальное и текущее. Эти затраты не обязательно капля в море. По данным Moving.com, средняя стоимость местного переезда составляет 1250 долларов, а междугороднего — 4890 долларов.

Более того, «почти всегда есть расходы, которые вы забываете включить в свой переезд, а те, которые вы добавили, обычно обходятся дорого», — сказала Кортни Клостерман, эксперт по домашнему анализу в страховой компании Hippo.

И помимо найма грузчиков и ремонта дома, покупателям жилья нужно больше денег, отложенных на покупку новых вещей и мебели. Кроме того, если между переездами есть промежутки или совпадения, покупателям, возможно, придется платить двойную ипотеку или оставаться в отеле, пока их новый дом не будет готов к заселению.

Ваш доход и личная финансовая безопасность

Потенциальные покупатели должны также учитывать, как их финансовое положение может измениться в ближайшем будущем, сказал Грегори У. Лоуренс, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Lawrence Legacy Group в Эстеро, штат Флорида. Что произойдет, например, если супруг захочет остаться дома, чтобы растить детей? Или что, если одного из вас уволят? Можете ли вы позволить себе жить на один доход? Также учитывайте источник вашего дохода? Безопасно ли это во время рецессии? И каковы ваши будущие расходы, вероятно, будут?

«Не покупайте на пике, увольняйтесь и не имейте денег, чтобы заплатить за дом, в который вы только что вложили кучу денег, и теперь он находится под водой, потому что рынок упал», — сказал Лоуренс.

По словам Лоуренса, если у вас есть отличная возможность для покупки, но вы беспокоитесь о своих финансах, может иметь смысл внести меньший депозит, даже если это будет означать частную ипотечную страховку. «Я бы не стал ставить 20% на дом, если бы у меня не было достаточно активов, и я был уверен, что никогда не потеряю дом», — сказал он.

Вагнер настоятельно рекомендует покупателям жилья, впервые покупающим недвижимость, переждать то, что он считает пузырем, которому суждено лопнуть. Он предостерегает людей помнить о жилищном кризисе 2008 года и о том, сколько людей понесли большие убытки на домах, купленных на пике. «Я боюсь, что мы находимся в похожей ситуации, когда чрезмерная спекуляция, чрезмерная ликвидность и низкие процентные ставки привели к этому буму на рынке недвижимости», — сказал он.

«Исторически мы знаем, что ничто не движется в одном направлении вечно. Если бы вы могли подождать, я бы подождал».

ЗАРЕГИСТРИРОВАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный обучающий курс финансовой свободы, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик. Для просмотра испанской версии Dinero 101 нажмите здесь.

.

Leave a Comment